終身医療保険・選び方のポイント
終身払い型 or 60歳払込終了型？
終身医療保険に加入するにあたって、考えなければいけない項目は何でしょうか？決める要素はいろいろありますが、まず考えたいのが終身払いか60歳払込終了の形式か、です。
終身払いは死ぬまでずっと保険料を払い続ける形式で、60歳払込終了は60歳で保険料の支払いをしなくてもよくなります。終身払いの方が月々の保険料がかなり安く、お得に見えますが、75〜80歳までの支払う保険料の総額を比べてみると60歳払込終了の方が総額ではかなり安くなるという面があります。
長生きするかもしれないことを考えなければ終身払いの方がずっとお得なのですが、実際は80歳以上もきちんとした保障が欲しいところだと思います。ですので、多少保険料が高くても60歳払込終了型でいくのがどちらかといえば良い選択です。
給付金を受けるための条件を考える
また、「給付される条件」「１入院限度日数」「通算入院限度日数」に各社で違いがそれぞれ見られます。「給付される条件」については、多くの会社は日帰り入院から給付OKのものですが一部4日目まで給付金を支払わない保険商品もあります。保険料額も含めたそのプラン全体に特別魅力を感じるのでなければ、日帰り入院で決めるのが良いと思います。
「１入院限度日数」「通算入院限度日数」は、払う保険料額との兼ね合いで考える必要があります。「１入院限度日数」は通常60日か120日ですが、統計では1回の入院で3ヶ月以内に退院することが多いというデータもあります。ですので、あまり多すぎても割高になるのでかえって不都合でしょう。120日あった方が安心ですが、そういうプランの場合は保険料額が妥当かどうかを判断します。
「通算入院限度日数」は730日、1000日、1095日あたりがよく設定されています。この日数以上入院してしまうと給付金が支払われなくなりますので、もちろん多い方がより「終身医療」に近づけるわけですが、こちらも保険料を考える必要が出てきます。
ここで注意しなければいけないのは、「病気・ケガそれぞれ○○日」となっているかどうかです。一部のプランでは「病気・ケガあわせて○○日」になっているものもあるので、これだと病気だけの入院で限度日数を超えると給付が終了してしまいます。「それぞれ」であれば、ケガのみの入院で限度日数を超えても病気での入院はまた別にカウントされますのでお得です。